Kredi Kartı Borcu Kaç Ay Ödenmezse İcra Takibi Yapılır?

Bankalardan kredi alırken bir sözleşme yapılır. Bu sözleşme kapsamında da bir ödeme planı düzenlenir. Kredi taksitlerinin bu planın şartlarına göre ödenmesi gerekir. Ödeme planına göre taksitlerin ödenmemesi halinde uygulanacak faizle borcunuzun büyümesi ve kredi notunuzun zarar görmesi gibi sorunlar ile karşılaşılır. Tabi kredi kartı borcu ödenmezse hakkınızda icra takibi yapılır. Peki kredi kartı borcu kaç ay ödenmezse icra takibi yapılır? Bu sorunun cevabını aşağıda detaylı olarak sizlere aktaracağız.

Bankalar, kredi taleplerini başvuran kişilerin mevcut durumlarına göre değerlendirir. Şartların uygun olması durumunda talep eden kişilere kredi verilir. Ancak ekonomik şartların değişmesi ile kredi taksitlerinin ödenememesi ile sıklıkla karşılaşılmaktadır. Bu durumda bankalar yasal süreç başlatır.

Bankalar, taksitlerin ödenmemesi durumunda 30. ve 60. günlerde kişi ile iletişime geçer. Kredi çeken kişi tarafından art arda iki taksit ödenmediğinde ihtarname gönderir. Ardından borcun ödenmesi için kişiye 30 günlük bir süre daha tanınır. Kredi borcu icra takip süreci, 90 günün ardından başlar. Daha sonra kredi borcuna Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği kapsamında belirli oranlarda gecikme faizi uygulanır.

Kredi Borcu Nedir?

“Kredi kartı borcu kaç ay ödenmezse icra takibi yapılır?” sorusunu cevaplamadan önce kredi borcunun açıklamak gerekir. Kredi sözleşmelerinin hukuki niteliği bakımından kanunda ve ilgili mevzuatlarda bir düzenleme yapılmamıştır. Uygulamada kredi sözleşmesi, belli şartların varlığı halinde bankanın belirli miktardaki parayı(krediyi) kredi alana verdiği, kredi verenin de aldığı parayı ödeyeceği vadeye gününe kadar faiziyle bankaya geri ödemeyi taahhüt ettiği sözleşme olarak tanımlanmaktadır. Kredi alan kişinin, almış olduğu nakit parayı bankaya faiziyle geri ödemesi günlük hayatımızda kredi borcu olarak adlandırılmıştır.

TBK kapsamında kredi veren banka alacaklı sıfatına haiz iken kredi alan kişi borçlu konumundadır. Bankadan alınan kredinin geri ödenmesine ilişkin hukuki düzenlemeler TBK ve 5411 Sayılı Bankacılık Kanunu hükümleri ile yasal zemine oturtulmuştur. Ölen kişinin kredi borcu mirasçılara direkt olarak geçer. Fakat reddi miras yapmaları durumunda borç mirasçılara geçmez.

Kişinin bankadan kredi almasının sonucunda banka ile kişi arasında bir borç ilişkisi meydana gelmektedir. Borç ilişkisi doğrultusunda alacaklı bankanın, borçlu sıfatında olan kredi alandan belirlenen vadede peşin veya taksit olarak ödemenin faiziyle birlikte yapılmasını talep etme hakkı doğar. Alacak hakkının nispi olmasından kaynaklı olarak borç ilişkisinin sadece alacaklı ve borçlu arasında söz konusu olması ve diğer üçüncü kişileri etkilememektedir.

Ancak TBK m.83 ifanın gayrişahsiliği başlıklı maddesinde “Borcun, bizzat borçlu tarafından ifa edilmesinde alacaklının menfaati bulunmadıkça borçlu, borcunu şahsen ifa etmekle yükümlü değildir.” hükmü mevcuttur. Bu açıklamalar doğrultusunda kredi sözleşmesi çerçevesinde tarafların birbirine borçlandıkları edim para borcu olup, bu borcun ifasında istisnalar saklı olmak kaydıyla kredi alanın şahsi özellikleri belirleyici rolde olmadığından borcun bir üçüncü kişi tarafından da yerine getirilmesi mümkündür.

Kredi Borcunun Ödenmemesinde Yasal Süreç

Kredi borcunun ödenmemesi halinde, yasal süreç belirli bir çizelgeye göre ilerler. Bu yasal süreçte her aşamanın ne zaman gerçekleşeceğini bilmek önemlidir.

• İlk Gecikme (1-30 Gün)

Kredi taksitinin ödeme gününde ödememesi halinde, banka ilk 24-48 saat içinde kişiye SMS, e-posta veya telefon yoluyla hatırlatma mesajı iletir.

Kredi taksitinin ilk ödemesinin yapılmaması halinde;

1. Gecikme faizi işlemeye başlar ve bu faiz oranı TCMB tarafından belirlenen referans faiz oranlarına göre değişir.
2. Kredi notunuz olumsuz etkilenir
3. KKDF ve BSMV gibi vergi yükümlülükleri de gecikme faiziyle birlikte artmaya başlar.

• Orta Vadeli Gecikme (30-60 Gün)

Kredi taksit ödememesinin 30 günden fazla gecikmesi durumunda banka daha farklı bir tahsilat süreci işletir.

1. Banka, yazılı bildirim gönderir.
2. Kişiyi arayarak borç hatırlatması yapar.
3. Banka tarafından hesaba bloke konulabilir.
4. Kişinin aynı bankadaki diğer hesaplarından otomatik ödeme yapılabilir.
5. Kredi notunu olumsuz etkilenir.

• Uzun Vadeli Gecikme (60-90 Gün)

Kredi taksit ödemesinin 60 günü aşması halinde ise;

1. Dosya banka içi hukuk birimine devredilir.
2. Resmi ihtarname (ödeme emri) gönderilir.
3. Kredi kartları kullanıma kapatılabilir.
4. Banka, yasal takip öncesi son kez yapılandırma önerebilir.

• 90 Gün ve Sonrası

BDDK düzenlemelerine göre, 90 günü aşan ödemesiz krediler “takipteki kredi” statüsüne alınır. Bu durumda da;

1. Banka, yasal takip süreci başlatır.
2. Borç avukata devredilir.
3. İcra takibi başlatılır.
4. Mevduatlara, maaşa ve mallara haciz gelebilir.

Gecikme Süresi	Yaşanacak Gelişmeler	Ek Maliyetler
1-30 Gün	SMS ve telefon bildirimleri	Gecikme faizi (TCMB oranlarına göre)
30-60 Gün	Kart kullanımı kısıtlanması	Gecikme faizi + bildirim masrafları
60-90 Gün	Kart iptal edilip bankanın takip başlatması	Gecikme faizi + yasal bildirim masrafları
90+ Gün	Avukata devir ve yasal takip	Gecikme faizi + avukatlık ücreti + yasal takip masrafları

Ödenmeyen Kredi Borcuna Uygulanan Faiz Oranı Nedir?

Bankalar, kredi taksitinin ödememesi halinde faiz uygular. Sözleşme kapsamında belirtilen bu faiz oranı, kredinin faizinden maksimum %30 fazla olabilir. Aşağıdaki tabloda bu durum örnekle açıklanmıştır;

Alınan Kredi Faizi	Uygulanabilecek Maksimum Gecikme Faizi
%1	%1,30
%1,50	%1,95
%2,20	%2,86

Geciken kredi borcu faizinde vergi ve fon kesintileri de yer alır. Bu tutara %15 KKDF (Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu) ve %10 BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi) ilave edilir. Ödenmeyen kredi borçlarına hem gecikme faizi hem ek ödemeler yansır.